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三是美国的信用卡体系已经相当发达，没有为第三方支付留下发展空间。从2012年开始，美国的移动信用卡、手机银行均有了较快发展，增速分别为24%和20%，但这并没有削弱信用卡的金融功能，反而提高了其信息化水平。
反观我国，公民信用体系长期未能系统地建立，这就使得电子商务中买卖双方彼此难以信任，从而给了第三方支付存在与发展的必要。可以说，在我国电子商务发展的初期，直至我国系统的公民信用体系建立，第三方支付在买卖双方之间会长期起着监督、维持交易秩序等重要作用。
我们再来看日本互联网金融的发展。从本质上来说，日本互联网金融的发展与美国相似，也是金融自由化与网络信息技术发展共同作用的结果。与美国互联网巨头“群雄并起”模式不同的是，日本互联网金融的发展与壮大依循其惯有的集团化模式，尤其重视集团内部互联网金融产业链的打造，发挥“利益共同体”的业务协同优势。日本互联网金融的这种发展模式促进了其国内互联网金融巨头的产生，具有代表性的是SBI集团、乐天集团、Monex证券等。